陆金所、旺财猫的风控体系为什么这么好？

 随着“互联网＋”上升到国家战略，普惠金融借助于互联网发展成为时下最热的话题。但是，介于普惠金融的相当一部分受众是被银行“遗忘”的人群，因此，对于风险的控制就更显得格外重要了。

  在目前的互金行业中，风控体系建立的比较的、比较完善的有陆金所、旺财猫理财、PPmoney、宜人贷等这样的平台，本文着重介绍陆金所、旺财猫理财的风控体系。

  一、陆金所“七步成诗”大数据秘法

  第一“步”：风险政策制度框架体系。陆金所成立了专门的风险政策部门，对所有交易对手和产品引入都制定了明晰的风险政策指引，所有业务必须在制度框架内运行。

  第二“步”：信用评级。不久的将来，投资者如果登陆到陆金所平台，就会发现每个产品都会显示明确的风险标识。这个标识背后代表的就是陆金所的内部评级结果。

  第三“步”：信息披露。“和传统商业银行不同，信息披露是互联网平台一个非常重要的风控内容。”陆金所追求的是差异化的风险提示，即针对每一个不同的产品，将其内部评级、底层资产、主要风险、还款来源、保障措施都一一列明，并且用互联网化的语言传达给用户。

  第四“步”：投后预警监控。陆金所拥有一套自主开发的预警系统，系统内设定有财务及非财务的指标，对所有在售资产至少每三个月会进行一次检视，一旦发生异常将自动预警。

  第五“步”：风险管理系统。陆金所正在打造覆盖全产品线、整个产品生命周期的风险管理系统，实现风控的标准化、智能化、模型化。

  第六“步”：风险评价体系。在陆金所，业务人员在做业务时必须将风险摆在第一位，同样的业务量陆金所会根据不同的风险程度给予业务部门不同的业绩评价。”

  第七“步”：资产、资金的精准匹配。陆金所建立产品与投资者风险适配系统，确保资产提供方能够获得符合其所需要的资金，同时投资者都能买到适合其投资风格与风险偏好的产品。

  二、旺财猫、言禹普惠联合风控，成就“稳健舵手”

  旺财猫的风控团队阿尔法财经经过一段时间尽职尽责的深入调研之后，选择与言禹普惠进行联合风控。

  言禹普惠作为专业的金融服务公司，在前中腾信高管、前平安高管等信贷老兵的操盘及经过实战测试的风控模型基础上，坚持小额分散的商业模式，通过全国范围所开设的线下营业部获取优质信贷资产，至今已在上海、沈阳、大连、武汉、杭州等多个城市开设营业部，践行普惠金融业务。

  旺财猫选择与言禹普惠进行联合风控的明显优势：

  1.丰富的线下借贷服务经验

  据了解，言禹普惠在2015年9月成立，注册资金1亿，至今在上海、沈阳、大连、武汉等多个城市开设了营业部，态度专业，服务专业。

  2.先进的技术

  国外比较发达和成熟的FICO评分规则，因国内外环境差异，需要专业人员对具体规则进行调控。 

  国内一些征信信息缺失，最全面的央行征信系统，仅采集了8.4亿的人员数据，而国内私营企业的一些征信机构所采集的数据也都不全面，需要一个专业机构的专业人员对所有相关信息进行分析。

  言禹公司采取贷审分离，由专业的部门对于客户的信用风险进行识别和管理。同时，线下的营业部客服团队肩负资料真伪识别，运营管理部对所有客服团队的核查工作进行最后复核，复核通过后予以放款。

  3.完善的风控体系

  在大数据库环境中，进件到贷后管理，言禹通过报表追踪管理风险全流程，并定期对于信审政策做复盘，科学化，规范化，合规化管理，确保在风险与投资人回报之间取得最优的平衡点。降低对抵押物的依赖，保障风险。

  4.严格的审核流程

  言禹普惠的审核流程非常严格谨慎。言禹的审批模式不单单是由门店录入到初终审人工审批，重要的是其中由系统评分，大数据模型等进行机器审批，最终授信额度是系统进行评分后结合收入负债授信批额，实现机器授信；接入的外部征信可以帮助金融机构修正已有的客户数据，比如：工作和家庭状况、资产和收入状况、催收信息等。另外，还可以帮助金融机构补充更多以前难以得到的信息，比如：兴趣爱好、生活规律、重要事件线路图、网上的消费行为等等。外部征信不仅大大提升了审批时效，还对欺诈和信用等风险起到很大的防范作用。 

  这一套严格的流程是为了更好的降低申请人和平台的风险，也是为了更好的为用户负责。 

  除了内部扎实的风控功底及完善的业务流程支撑外，言禹普惠还与宜信致诚、鹏元征信等知名公司进行合作，进一步增强了与旺财猫进行联合风控中的风控链强度，保障旺财猫投资用户的投资安全。

  据笔者进一步观察，旺财猫与言禹的合作模式是借款人在经过言禹普惠风控审核后，会再次经过阿尔法财经团队人员再次审核，就信息真实性、借款用途合理性及还款来源科学性等进行再次审核(审核内容包括信息真实性、借款用途合理性及还款来源科学性)，以确保用户的投资安全。同时，言禹普惠还会继续跟踪借款人的贷中、贷后情况，形成联动优化的风控闭环，从每一个细节为旺财猫投资用户保驾护航。

  同一些动辄“跑路”的P2P平台相比，陆金所、旺财猫平台上的资产到目前为止还没有出现过一例无法兑付的风险事件。这跟它们平台通过风控严格准入项目，做到资金、资产精准匹配，在风险控制与客户体验中找到最佳平衡点有关。

  投融资的实质是钱的流转，风险控制是保证资金安全的核心任务。对于传统金融企业来讲，风险控制有着一套完备的方式，而作为金融业新贵的互联网金融企业，风险控制亦是重中之重，创新在这里层出不穷。陆金所、旺财猫理财、PPmoey等作为互联网金融新贵，要做的事就是如前文所述，用新科技、大数据的手段来判断并且控制风险，确保投资用户的投资安全。

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