壹诺信用观察：行业地震，信联是否是最后的救命稻草？

过去的几个月恐怕是征信行业最为艰难的日子。

今年4月，监管一剑封喉，中国人民银行征信管理局局长万存知突然宣布，“8家进行个人征信开业准备的机构，目前没有一家合格”。大家望穿秋水，苦等了两年的个人征信牌照无果。

5月，最高人民法院通报了新的司法解释，明确：非法获取、出售或者提供个人信息五十条以上的，即构成犯罪。征信行业吭哧吭哧、埋头苦干两年，一夕之间，努力归零。

前有监管否定，后有数据收紧。不料此时，突然曝出中国互联网金融协会将牵头成立“信联”。据称，信联包括的名单有：芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信以及百度、网易、360、小米、滴滴、开鑫金服、宜信等行业巨头。

中国人民银行征信管理局局长万存知曾表示，“支持很多有共同意向的机构联合起来，共同申办一个是可行的”。这大概就是信联成立的初衷。

如今，信联迈出了联合持牌的第一步，信联的后续推动，仍有重重挑战。

早在2013年互联网金融元年时，央行牵头上海资信设立全国首个网络金融征信系统，当时被认为是“监管层为P2P接入央行征信系统所做的准备”，但效果并不理想，深层原因是：P2P对共享自身数据不积极。具体讲：一方面，大家视自身的借贷数据是核心资产，压根不想共享；另一方面，也没有明确在数据共享之后，大家能得到什么好处。

另一个挑战是：即便平台愿意共享，如何保证共享数据的真实性？互联网金融领域的“黑名单”共享，能防范恶意欺诈，多头借贷问题。但在实际操作中，有些平台会动歪脑经，在黑名单中掺杂白名单，防止别家“抢客户”，最终导致整个数据被污染，黑名单效果大打折扣。

如何解决共享意愿，如何保证共享数据的真实可靠，都是信联需要面对的难题。

现在信联还在筹备阶段，数据共享工作的正式推动，恐怕还需要一段时间。对于民间独立征信机构而言，信联代表一种模式，但也带来了冲击。市场化的征信机构如何做，还需要边走边看。

非常明确的是，征信行业将告别早期的粗放式经营，转为精细化运营。简单粗暴的数据买卖将变成更高的价值输出，整个行业往更高级数据应用层方向发展，比如大数据风控，反欺诈领域。就此，行业马太效应必然出现：一些公司在竞争压力下会被淘汰，一些公司会增强竞争力而存活下来。

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