借贷宝的价值，可能至今还有很多人没看懂

最近从一篇朋友圈热文里看到某投资大佬的一句感慨：“当年我们投250万美元给百度就占了10%，后来我们投百度分拆出来的爱奇艺花了1.3亿美元才得到2%。”

实际上，这样的事情在互联网科技领域已经重复了千百回。投资一家初创企业，需要对其价值有超过所有人的坚定判断。就连马斯克的特斯拉都曾经被所有人抛弃，最后也置之死地而后生。看走眼和低估是常态，更何况大众认知的偏移。

今天要讲的也是一家舆论友善度不太高的企业——做社交金融的借贷宝。

自从借贷宝在2015年横空出世，搞了一场撒币(最近流行这个词)式的病毒推广之后，它就站到了风口浪尖上。2016年因为放贷者的利用，惹上“裸贷”的借贷宝更是苦不堪言。到了2017年，整个互联网金融行业迎来监管和整顿，虽然借贷宝依赖熟人社交的场景模式，不涉及校园贷、现金贷产品形式，但在大环境之下，也只能尽量低调。

我一直认为，借贷宝和国内市场上泛滥的理财平台、P2P网贷、消费贷是有根本区别的，区别不仅在产品、商业模式上，更在战略格局上。

如果微信红包不算严格意义的金融产品的话，可以说在借贷宝之前，社交和金融(借贷)是两个行业的事情。真正把这两个事情做强结合，借贷宝是从0到1的开创者。借贷宝通过移动app为互为好友的人之间提供借贷通道服务，用户向好友发起借款，好友之间依据信任程度，决定出借。平台不存在“刚兑”和兜底，仅利用朋友间的信用对借款人进行“软约束”。出借的用户直接享受投资收益(利息)，平台不从中克扣。相比于传统线下的民间熟人借贷市场，借贷宝在线上为双方提供利率、期限选择和正式借条合同，更有线上的支付还款通道，甚至包括提醒还款，以及法律途径协助解决债务纠纷的服务。

朋友间借贷是低频但又在每个人身上都会发生的场景，从传统的张口面谈打借条转移到线上解决是必然的趋势，移动app消灭手写欠条是迟早的事情。

这种模式最大的特点在于，早期作为一个纯粹地撮合熟人之间借贷的平台，他是完全去除中介化和去刚性兑付的纯平台产品。相比而言，其他互联网金融平台只是把原来银行这样的强信用中介搬到网上，变身为网贷平台公司这样去牌照化的中介，金融的商业逻辑并没有本质的变化，仍然是：吸收资金—放贷的模式。相反，社交金融这样的纯平台借鉴的是现今最流行的共享经济模式，即所有用户的资金在互相之间顺滑流转分配，用户资金完全不用存到某个地方，形成资金池，有闲余资金的时候就可以借给朋友当理财投资，缺钱的时候可以找朋友借，极大地提高了资金使用效率，去除了中介成本，这一理念完全颠覆了传统银行的产品，甚至可以说是后现代的金融。这也是九鼎愿意巨资投资借贷宝的原因。

当然，如果仅仅是传统民间熟人间借贷的线上化的话，仍然是缺乏想象力的。借贷宝更大的格局应该在于传统个人借贷线上化之后的信用数据的应用。

根据官方公布的数据，借贷宝至今有1.38亿实名注册用户。我推测其活跃用户应该在数百万级别。用户在其朋友圈中自发的借钱、还钱，而平台就像一只上帝之眼，掌握用户交易行为，然后可以根据这些借贷数据掌握人们的信用价值。谁能够比较快的从朋友那儿借到钱，谁逾期不还，谁被很多朋友授信。经过一两年的观察，平台能够大致掌握一个人的还款能力和还款意愿。借贷数据可以说是最有价值的数据，比所谓“大数据风控”收集的你买了什么衣服，你在哪里开房，你交水电费没有等等各种涉及隐私的敏感信息要有价值得多。也更能代表一个人在金融领域的画像。

借贷宝下一步要做就是深度开发用户的信用数据，将用户在社交圈中的信用进行社会化应用。一旦其掌握的用户信用信息得到专业机构认可，就可以接入各种传统金融机构，打造成国家级的零售金融入口。

当然，我认为要走到这个阶段还有一段距离。最大的难点在用户运营上，熟人间的借贷毕竟是低频行为，而传统民间借贷历来又是鱼龙混杂，线下私人借贷中的潜规则和各种纠纷也容易被用户带到平台上，污染健康生态。就像淘宝这类C2C电商平台的假货问题一样，要根除几乎不可能。而金融是要比购物敏感得多的领域。

借贷宝一方面要背负将民间借贷阳光化、规范化的责任，一方面要提升自身社交金融的活跃度，并非易事。宏大的战略方向加上坚决的执行力是一家伟大企业成功的必须要素。期待借贷宝经过一整年的苦练内功之后，在2018年实现腾飞。

【免责声明】本文仅代表作者个人观点，与云财经无关。其原创性以及文中陈述文字和内容未经本站证实，云财经对本文以及其中全部或者部分内容、文字的真实性、完整性、及时性本站不作任何保证或承诺，请读者仅作参考，并请自行核实相关内容。